آسیا برای خانواده، نسخه لبخند پیچید / وقتی یک بیمه نامه پای تمام اعضا می ایستد

فصل بانک - شرکت بیمه آسیا با ارائه بیمه حوادث خانواده با عنوان «طرح لبخند»، محصولی را پیش روی خانواده ها قرار داده که با یک حق بیمه، اعضای خانواده را در برابر مجموعه ای از مهم ترین ریسک های ناشی از حوادث، از فوت و نقص عضو تا از کارافتادگی دائم و هزینه های پزشکی و همچنین برخی ریسک های مهم مانند زلزله و سیل تحت پوشش قرار می دهد.
به گزارش فصل بانک، در بیمه نامه حوادث خانواده «طرح لبخند»، تمام اعضای خانواده بدون محدودیت تعداد، تحت پوشش قرار می گیرند و اعتبار بیمه نامه یک سال است. این ساختار، مهم ترین تفاوت محصول را در نحوه ارائه پوشش رقم می زند؛ به جای آنکه هر عضو خانواده به صورت جداگانه برای پوشش حوادث بیمه شود، یک بیمه نامه می تواند پشتوانه حادثه ای خانواده باشد.
پوشش های اصلی این بیمه نامه شامل فوت، نقص عضو و از کارافتادگی دائم کلی یا جزیی و هزینه های پزشکی ناشی از حادثه است. همچنین بر اساس شرایط اعلام شده برای این محصول، خسارت های ناشی از زلزله و سیل و نیز هدایت موتورسیکلت نیز در دامنه پوشش قرار گرفته است.
در بخش دیگری از تعهدات، در صورت وقوع حادثه، مبلغی معادل 1.5 برابر سرمایه فوت حادثه به ازای هر عضو خانواده پرداخت می شود؛ موضوعی که می تواند در ارزیابی اقتصادی محصول از سوی خانوارها مورد توجه قرار گیرد.
تجمیع ریسک ها در یک محصول
یکی از مزیت های «طرح لبخند»، ترکیب چند نیاز بیمه ای در یک محصول است. خانواده برای برخورداری از پوشش های اصلی، با یک فرآیند خرید و یک حق بیمه مواجه است و در کنار آن می تواند از پوشش خطراتی مانند سیل و زلزله نیز استفاده کند.
از سوی دیگر، فرآیند ارائه خدمت نیز به سمت فروش غیرحضوری حرکت کرده است. امکان صدور بیمه نامه از طریق سامانه اینترنتی بیمه آسیا و نرم افزار «یاس» باعث شده خرید این محصول بدون مراجعه حضوری نیز امکان پذیر باشد.
این ویژگی در بازار بیمه حوادث اهمیت دارد؛ چرا که یکی از موانع توسعه بیمه های خرد، پیچیدگی فرآیند خرید و پایین بودن انگیزه خانوار برای تهیه چند بیمه نامه جداگانه است. تجمیع پوشش ها در یک محصول می تواند این مانع را تا حدی کاهش دهد.
خانواده در بازار جهانی بیمه حوادث
ایده پوشش خانوادگی حوادث، محدود به بازار ایران نیست و در بازارهای بیمه ای جهان نیز محصولات مشابهی برای پوشش همزمان اعضای خانواده عرضه می شود. تفاوت اصلی معمولا در سقف سرمایه، گستره خدمات، نحوه قیمت گذاری و پوشش های تکمیلی است.
در برخی محصولات خارجی، علاوه بر پوشش فوت و از کارافتادگی ناشی از حادثه، خدماتی مانند هزینه های بستری، توانبخشی، مراقبت در منزل و حمایت های پس از حادثه نیز به صورت انتخابی یا در بسته های گسترده تر ارائه می شود. بنابراین بازار جهانی نشان می دهد که بیمه حوادث خانوادگی در حال حرکت از پرداخت صرف خسارت به سمت مجموعه ای از خدمات حمایتی پیرامون حادثه است.
در این مقایسه، مزیت «طرح لبخند» بیش از آنکه در رقابت صرف بر سر تعداد پوشش ها تعریف شود، در سادگی ساختار، پوشش خانوادگی با یک حق بیمه، دامنه ریسک های تحت پوشش و امکان خرید برخط قرار دارد؛ ویژگی هایی که می تواند این محصول را برای بازار بیمه های خرد ایران قابل دسترس تر کند.
پوشش گسترده برای روزهای سخت
به اعتقاد کارشناسان صنعت بیمه، توسعه بیمه های حوادث خانوادگی زمانی می تواند به افزایش ضریب نفوذ بیمه منجر شود که محصول از نظر قیمت، پوشش و فرآیند خرید برای خانوار قابل فهم و قابل دسترس باشد. «طرح لبخند» از این منظر، تلاش می کند هزینه و پیچیدگی تصمیم بیمه ای را از سطح تک تک افراد به سطح خانواده منتقل کند.
از نگاه فنی نیز ترکیب پوشش فوت با نقص عضو و از کارافتادگی دائم و هزینه های پزشکی، ساختار نسبتا کاملی برای پوشش پیامدهای مالی حادثه ایجاد می کند؛ زیرا یک حادثه می تواند حتی بدون فوت، با ایجاد نقص عضو یا از کارافتادگی، درآمد خانوار را برای مدت طولانی تحت تاثیر قرار دهد.
تحلیلگران معتقدند اضافه شدن ریسک هایی مانند زلزله و سیل نیز می تواند ارزش کاربردی محصول را افزایش دهد، اما قضاوت نهایی درباره صرفه اقتصادی آن باید بر مبنای نسبت حق بیمه به سرمایه های تعهدشده، سقف تعهدات، شرایط پرداخت خسارت و استثنائات بیمه نامه انجام شود.
در نهایت، مزیت اصلی «طرح لبخند» را می توان در یک گزاره خلاصه کرد: یک تصمیم بیمه ای برای تمام خانواده؛ رویکردی که اگر با قیمت گذاری متناسب و تجربه خسارت مطلوب همراه شود، ظرفیت تبدیل بیمه حوادث از یک محصول فرعی به بخشی از سبد ثابت بیمه ای خانوار را خواهد داشت.
-->