فصل بانک - بیمه میهن در پنجماهه 1405 با رشد قابل توجه حقبیمه تولیدی، نسبت خسارت پایینتری نسبت به مدت مشابه سال قبل ثبت کرد؛ با این حال، جهش نسبت خسارت در مردادماه، تصویری متفاوت از روند تجمیعی شرکت ارائه میدهد.
رشد 74 درصدی حقبیمه، خسارت 24 درصد بیشتر شد
به گزارش فصل بانک، بیمه میهن با سرمایه ثبتشده 8,000 میلیارد ریال، در پنجماهه 1405، 18,858 میلیارد ریال حقبیمه تولید کرده است. این رقم در مقایسه با 10,822 میلیارد ریال پنجماهه سال گذشته، حدود 74 درصد افزایش نشان میدهد.
در همین مدت، خسارت پرداختی شرکت از 5,834 میلیارد ریال به 7,208 میلیارد ریال رسیده که بیانگر رشد حدود 24 درصدی است.
فاصله میان این دو نرخ رشد، مهمترین نکته عملکرد پنجماهه است؛ چراکه رشد حقبیمه بهمراتب سریعتر از رشد خسارت اتفاق افتاده است.
نسبت خسارت از 54 درصد به 38 درصد رسید
بر مبنای نسبت ساده خسارت پرداختی به حقبیمه تولیدی، نسبت خسارت بیمه میهن در پنجماهه امسال حدود 38.2 درصد محاسبه میشود؛ در حالی که این نسبت در پنجماهه سال گذشته حدود 53.9 درصد بود.
به این ترتیب، نسبت خسارت ساده شرکت حدود 15.7 واحد درصد کاهش یافته است. بنابراین در سطح تجمیعی، رشد تولید با سرعت بیشتری از رشد خسارت حرکت کرده است.
البته این شاخص را نباید با نسبت خسارت فنی صورتهای مالی یکسان دانست؛ زیرا برای محاسبه دقیق نتیجه بیمهگری باید عواملی مانند حقبیمه کسبشده، خسارت واقعشده، ذخایر و هزینههای بیمهگری نیز در نظر گرفته شود.
چهار ماه اول با چه عددی به مرداد رسید؟
در چهارماهه نخست امسال، بیمه میهن 7,701 میلیارد ریال حقبیمه تولید و 4,946 میلیارد ریال خسارت پرداخت کرده بود. نسبت ساده خسارت این دوره حدود 64.2 درصد بود.
با اضافه شدن عملکرد مرداد، حقبیمه پنجماهه به 18,858 میلیارد ریال و خسارت پرداختی به 7,208 میلیارد ریال رسیده است. بنابراین در فاصله چهارماهه تا پنجماهه، بهترتیب 11,157 میلیارد ریال حقبیمه و 2,262 میلیارد ریال خسارت به ارقام تجمعی اضافه شده است.
این ارقام نشان میدهد مرداد از نظر تولید نیز ماه قابل توجهی بوده، اما ترکیب آن با پرداخت خسارت، اثر متفاوتی بر شاخصهای تجمعی گذاشته است.
مرداد؛ 1,708 میلیارد ریال تولید در برابر 2,261 میلیارد ریال خسارت
در مردادماه، حقبیمه تولیدی بیمه میهن 1,708.4 میلیارد ریال و خسارت پرداختی 2,260.61 میلیارد ریال بوده است.
بر این اساس، نسبت ساده خسارت مرداد به حدود 132.3 درصد میرسد؛ یعنی خسارت پرداختی این ماه حدود 552 میلیارد ریال بیشتر از حقبیمه تولیدشده در همان ماه بوده است.
البته این مقایسه ماهانه از نظر حسابداری و فنی به معنای زیانده بودن عملیات بیمهگری مرداد نیست، زیرا حقبیمه و خسارت از نظر زمان شناسایی و پرداخت الزاماً متناظر نیستند. با این حال، چنین سطحی از نسبت خسارت یک هشدار قابل توجه برای بررسی علت افزایش پرداختهاست.
زندگی نیمی از تولید مرداد را در اختیار گرفت
ترکیب تولید مرداد با پنجماهه تفاوت محسوسی دارد. در این ماه، رشته زندگی با 948 میلیارد ریال، حدود 53 درصد حقبیمه تولیدی را به خود اختصاص داده است.
پس از زندگی، مهندسی با 228 میلیارد ریال و سهم 13 درصد قرار دارد. حوادث سرنشین با 138 میلیارد ریال و مسوولیت با 146 میلیارد ریال نیز هر کدام حدود 8 درصد از تولید مرداد را تشکیل دادهاند.
در نتیجه، بخش قابل توجهی از تولید ماهانه در زندگی متمرکز بوده است؛ موضوعی که ترکیب پورتفوی ماه مرداد را از ساختار متوازنتر پنجماهه متمایز میکند.
ثالث؛ بیشترین سهم خسارت مرداد
در سمت خسارت، ثالث با 779 میلیارد ریال و سهم 34 درصد در صدر قرار داشته است. زندگی با 488 میلیارد ریال و سهم 22 درصد و حوادث با 274 میلیارد ریال و سهم 12 درصد در رتبههای بعدی قرار گرفتهاند.
خسارت درمان نیز 223 میلیارد ریال بوده است.
در نتیجه، در مردادماه رشته زندگی که 53 درصد تولید را در اختیار داشته، 22 درصد خسارت را به خود اختصاص داده، در حالی که ثالث با سهم پایینتر از تولید، 34 درصد از خسارت ماه را ایجاد کرده است.
نفت و انرژی؛ 22 درصد تولید، 6 درصد خسارت
در پنجماهه امسال، نفت و انرژی با 4,789 میلیارد ریال، 22 درصد از حقبیمه تولیدی را به خود اختصاص داده است.
در مقابل، سهم این رشته از خسارتهای پرداختی تنها 6 درصد بوده است. این فاصله میان وزن تولید و خسارت، یکی از مهمترین نکات مثبت ترکیب فعلی پورتفوی از منظر نسبت خسارت است.
با این حال، در رشتههایی مانند نفت و انرژی، اندازه بالای ریسک و احتمال تمرکز خسارت باعث میشود ارزیابی کیفیت این پورتفوی به یک دوره پنجماهه محدود نشود و روند پروندههای بزرگ و پوشش اتکایی نیز اهمیت داشته باشد.
درمان؛ سهم 3 درصدی از تولید، سهم 14 درصدی از خسارت
درمان در پنجماهه امسال تنها 3 درصد از تولید، معادل 645 میلیارد ریال، را تشکیل داده است؛ اما سهم آن از خسارتها به 14 درصد و مبلغ 1,025 میلیارد ریال رسیده است.
با وجود این فاصله، وضعیت نسبت به پنجماهه سال گذشته تغییر کرده است. در آن دوره، درمان 4 درصد از تولید را در اختیار داشت، اما 30 درصد خسارتها، معادل 1,738 میلیارد ریال، مربوط به این رشته بود.
بنابراین وزن درمان در خسارت طی یک سال 16 واحد درصد کاهش یافته است. این کاهش را میتوان یکی از مهمترین تغییرات ساختار خسارت میهن دانست، هرچند سهم خسارت درمان همچنان چند برابر سهم آن از تولید است.
ثالث جای درمان را در صدر خسارت گرفت
ترکیب خسارت پنجماهه امسال نسبت به سال گذشته تغییر محسوسی داشته است. ثالث با سهم 27 درصد و مبلغ 1,964 میلیارد ریال، بیشترین سهم خسارت را به خود اختصاص داده است.
این در حالی است که سهم ثالث از تولید پنجماهه 19 درصد و مبلغ آن 3,520 میلیارد ریال بوده است.
در پنجماهه سال گذشته، ثالث 28 درصد از تولید و 19 درصد از خسارت را تشکیل میداد. بنابراین وزن ثالث در تولید کاهش یافته، اما سهم آن از خسارت افزایش پیدا کرده است؛ تغییری که از منظر مدیریت ریسک و کنترل خسارت این رشته قابل توجه است.
حوادث از 29 درصد خسارت به 18 درصد رسید
حوادث نیز تغییر قابل توجهی در ترکیب خسارت داشته است. سهم این رشته از تولید پنجماهه امسال 17 درصد و از خسارت 18 درصد بوده است.
در پنجماهه سال گذشته، حوادث 13 درصد از تولید و 29 درصد از خسارت را تشکیل میداد.
در نتیجه، اگرچه وزن حوادث در تولید افزایش یافته، سهم آن از خسارت 11 واحد درصد کاهش پیدا کرده است. این تغییر یکی دیگر از عواملی است که در کاهش نسبت خسارت تجمعی شرکت نقش دارد.
رشد تولید؛ نقطه قوتی که کیفیت آن تعیینکننده است
مهمترین نقطه قوت عملکرد پنجماهه، رشد 74 درصدی حقبیمه در برابر افزایش 24 درصدی خسارت است. این اختلاف باعث شده نسبت ساده خسارت از حدود 54 درصد به 38 درصد کاهش پیدا کند.
افزون بر این، سهم درمان از خسارت کاهش یافته و نفت و انرژی نیز با سهم 22 درصدی از تولید، سهمی بسیار پایینتر در خسارت داشته است.
با این حال، این نقاط قوت زمانی ارزش فنی بیشتری پیدا میکنند که در ماههای آینده نیز حفظ شوند و رشد تولید به افزایش متناسب خسارت منجر نشود.
هشدار اصلی در مرداد ظاهر شد
در مقابل، مهمترین نقطه قابل توجه در عملکرد پنجماهه، مردادماه است. نسبت خسارت 132 درصدی این ماه نشان میدهد جریان پرداخت خسارت در مرداد به شکل محسوسی سنگینتر از جریان تولید بوده است.
اگر این اتفاق ناشی از تسویه چند پرونده بزرگ یا پرداخت خسارتهای مربوط به دورههای قبل باشد، اثر آن میتواند موقتی باشد. اما تکرار چنین الگویی در ماههای بعد، میتواند نسبت خسارت تجمعی را دوباره افزایش دهد.
از نگاه کارشناسی، بنابراین باید میان «کاهش نسبت خسارت پنجماهه» و «ریسک نوسان خسارت ماهانه» تفکیک قائل شد. اولی تصویری مطلوبتر از رابطه تولید و خسارت ارائه میدهد، اما دومی نشان میدهد مسیر پیشرو همچنان بدون ریسک نیست.
میهن در نقطهای حساس؛ رشد باید با کنترل خسارت همراه شود
مجموع ارقام پنجماهه نشان میدهد بیمه میهن در مقایسه با سال گذشته رشد قابل توجهی در تولید داشته و رشد خسارت نیز با فاصله محسوسی پایینتر از رشد حقبیمه قرار گرفته است. همین اتفاق نسبت ساده خسارت را به شکل محسوسی کاهش داده است.
در عین حال، ساختار خسارت تغییر کرده و ثالث اکنون مهمترین کانون پرداختهاست، در حالی که سهم درمان از خسارت کاهش یافته است. نفت و انرژی نیز با سهم قابل توجه از تولید، فعلاً وزن محدودی در خسارت دارد.
اما مرداد یک علامت متفاوت به همراه داشته است: خسارت پرداختی از حقبیمه تولیدی ماه فراتر رفته و نسبت ساده خسارت به بیش از 132 درصد رسیده است.
از نگاه کارشناسان، تصویر بیمه میهن ترکیبی از رشد سریع تولید، کاهش نسبت خسارت تجمعی، تغییر کانونهای خسارت و یک هشدار جدی در عملکرد ماهانه مرداد است. برای ارزیابی اینکه این تغییرات به بهبود پایدار عملکرد بیمهگری منتهی میشود یا خیر، روند تولید و خسارت در ماههای آینده و کیفیت ریسکهای جدید، تعیینکننده خواهد بود.
-->