رشد ۷۴ درصدی حق بیمه «ومعلم» زیر سایه نسبت خسارت ۱۳۴ درصدی / ضرورت اصلاح پورتفوی برای بازگشت به تعادل بیمه‌گری

فصل بانک - عملکرد چهارماهه بیمه معلم در سال 1405 نشان داده است این شرکت در کنار رشد قابل توجه حق بیمه تولیدی، همچنان با چالش نسبت خسارت بالا مواجه است. اگرچه نسبت خسارت «ومعلم» نسبت به دوره مشابه سال گذشته کاهش یافته است، اما باقی ماندن این شاخص در سطح بالاتر از 100 درصد، ضرورت تمرکز بیشتر بر مدیریت ریسک، کنترل هزینه‌های خسارت و اصلاح ترکیب پورتفوی را پررنگ کرده است.
به گزارش فصل بانک، بیمه معلم با نماد «ومعلم» و سرمایه ثبت‌شده 7 هزار و 500 میلیارد ریال، در چهارماهه منتهی به پایان تیرماه 1405 موفق شده است 50 هزار و 490 میلیارد ریال حق بیمه تولید کند. این رقم در مقایسه با 28 هزار و 940 میلیارد ریال حق بیمه تولیدی در چهارماهه سال 1404، رشد 74 درصدی را نشان داده است.
در بخش خسارت نیز بیمه معلم طی این دوره 67 هزار و 780 میلیارد ریال خسارت پرداخت کرده است که نسبت به 41 هزار و 823 میلیارد ریال خسارت پرداختی در دوره مشابه سال گذشته، حدود 62 درصد افزایش یافته است.
رشد سریع‌تر حق بیمه نسبت به خسارت موجب شده است نسبت خسارت چهارماهه شرکت از حدود 144.5 درصد در سال گذشته به حدود 134.2 درصد در سال جاری کاهش یابد. این کاهش حدود 10 واحد درصدی، نشانه‌ای از بهبود نسبی عملکرد بیمه‌گری شرکت بوده است، اما همچنان بالا بودن این شاخص نشان می‌دهد هزینه‌های خسارت از درآمدهای بیمه‌ای پیشی گرفته است.
مقایسه چهارماهه با سه‌ماهه 1405 نیز نشان داده است روند عملکرد شرکت اندکی بهبود یافته است. بیمه معلم در پایان سه‌ماهه نخست سال 35 هزار و 212 میلیارد ریال حق بیمه تولید کرده و 49 هزار و 509 میلیارد ریال خسارت پرداخت کرده است که نسبت خسارت آن حدود 140.6 درصد محاسبه شده است. با اضافه شدن عملکرد تیرماه، حق بیمه تولیدی به 50 هزار و 490 میلیارد ریال و خسارت پرداختی به 67 هزار و 780 میلیارد ریال رسیده است و نسبت خسارت به حدود 134.2 درصد کاهش یافته است.
عملکرد تیرماه نیز نشان داده است که نسبت خسارت شرکت نسبت به دوره مشابه سال گذشته بهبود یافته است. بیمه معلم در تیرماه 1405 موفق شده است 15 هزار و 278 میلیارد ریال حق بیمه تولید کند که در مقایسه با 2 هزار میلیارد ریال تولید حق بیمه در تیرماه سال گذشته، رشد قابل توجهی داشته است.
خسارت پرداختی شرکت در تیرماه امسال نیز به 18 هزار و 279 میلیارد ریال رسیده است که نسبت به 10 هزار و 715 میلیارد ریال خسارت پرداختی در تیرماه سال قبل، افزایش یافته است. با این حال، نسبت خسارت تیرماه از حدود 535.8 درصد در سال گذشته به حدود 119.7 درصد کاهش یافته است که نشان‌دهنده کاهش شدت عدم تعادل میان حق بیمه تولیدی و خسارت پرداختی بوده است.
درمان؛ مهم‌ترین عامل فشار بر نسبت خسارت
بررسی ترکیب پورتفوی بیمه معلم نشان داده است رشته درمان همچنان اصلی‌ترین عامل اثرگذار بر نسبت خسارت شرکت بوده است. در چهارماهه امسال، سهم درمان از حق بیمه تولیدی 16 درصد و معادل 8 هزار و 21 میلیارد ریال بوده است، اما این رشته با پرداخت 42 هزار و 351 میلیارد ریال خسارت، 62 درصد از کل خسارت‌های شرکت را به خود اختصاص داده است.
این فاصله میان سهم درمان در تولید حق بیمه و سهم آن در خسارت‌ها، مهم‌ترین چالش بیمه معلم در مسیر کاهش نسبت خسارت محسوب می‌شود. کاهش سهم درمان در پورتفوی نسبت به چهارماهه سال گذشته که این سهم 49 درصد بوده است، نشانه‌ای از حرکت به سمت اصلاح ترکیب پورتفوی ارزیابی می‌شود، اما کنترل هزینه‌های این رشته همچنان نقش تعیین‌کننده‌ای در بهبود عملکرد شرکت خواهد داشت.
در مقابل، رشته ثالث با سهم 33 درصدی از حق بیمه تولیدی و سهم 16 درصدی از خسارت‌ها، ترکیب متعادل‌تری را در پورتفوی شرکت ایجاد کرده است. همچنین بیمه‌های زندگی با مجموع 8 هزار و 282 میلیارد ریال حق بیمه تولیدی، 16 درصد از سبد حق بیمه شرکت را تشکیل داده‌اند و سهم این رشته از خسارت‌ها نیز حدود 11 درصد بوده است.
نسبت خسارت؛ شاخص اصلی ارزیابی عملکرد بیمه معلم
کارشناسان صنعت بیمه معتقدند مهم‌ترین موضوع در ارزیابی عملکرد چهارماهه بیمه معلم، صرفاً رشد حق بیمه تولیدی نیست، بلکه نحوه تبدیل این رشد به درآمد بیمه‌گری سودآور اهمیت بیشتری دارد. به اعتقاد تحلیلگران، نسبت خسارت 134 درصدی نشان می‌دهد شرکت همچنان نیازمند اصلاح فرآیندهای مدیریت ریسک و کنترل هزینه‌های خسارت است.
کارشناسان تاکید دارند با وجود کاهش نسبت خسارت نسبت به سال گذشته، قرار گرفتن این شاخص بالاتر از 100 درصد به این معناست که درآمد حاصل از حق بیمه هنوز توان پوشش کامل هزینه‌های خسارت را نداشته است. از این رو، افزایش فروش باید همراه با انتخاب دقیق‌تر ریسک‌ها و تمرکز بر رشته‌های سودآورتر باشد.
به گفته تحلیلگران صنعت بیمه، رشته درمان مهم‌ترین نقطه تمرکز برای کاهش نسبت خسارت «ومعلم» است. سهم 62 درصدی این رشته از خسارت‌ها در مقابل سهم 16 درصدی از حق بیمه تولیدی، نشان می‌دهد بازنگری در قراردادهای درمانی، نرخ‌گذاری متناسب با ریسک، کنترل هزینه‌های پزشکی و پایش خسارت‌های پرتکرار می‌تواند اثر مستقیمی بر عملکرد شرکت داشته باشد.
کارشناسان همچنین معتقدند اصلاح ترکیب پورتفوی باید در کنار مدیریت رشته درمان دنبال شود. افزایش سهم رشته‌هایی مانند بیمه‌های زندگی و رشته‌هایی که نسبت خسارت کنترل‌شده‌تری دارند، می‌تواند وابستگی شرکت به رشته‌های پرهزینه را کاهش دهد؛ البته این توسعه باید بر مبنای ارزیابی دقیق ریسک انجام شود تا صرفاً به رشد کمی پورتفوی منجر نشود.
تحلیلگران پیشنهاد می‌کنند بیمه معلم برای کاهش پایدار نسبت خسارت، بر تقویت سیستم‌های مدیریت ریسک، استفاده از داده‌های خسارتی در نرخ‌گذاری، کنترل تقلبات بیمه‌ای، بازنگری مستمر قراردادها و نظارت دقیق‌تر بر فرآیند صدور و پرداخت خسارت تمرکز کند.
بر این اساس، عملکرد چهارماهه «ومعلم» نشان داده است شرکت در مسیر بهبود نسبت خسارت نسبت به سال گذشته حرکت کرده است، اما رسیدن به نقطه تعادل بیمه‌گری نیازمند تداوم اصلاح ترکیب پورتفوی و کنترل جدی‌تر هزینه‌های خسارت خواهد بود. موفقیت در این مسیر می‌تواند رشد حق بیمه تولیدی را از یک دستاورد کمی به یک مزیت پایدار مالی تبدیل کند.
-->