پشتوانه مالی برای سال های آینده با یک انتخاب بلندمدت / «رایان» آسیا، پس انداز را به مستمری مادام العمر پیوند می زند

فصل بانک - تامین درآمد برای سال های پس از پایان دوره کاری، یکی از دغدغه های مهم خانوارهاست؛ دغدغه ای که در شرایط تورمی تنها با کنار گذاشتن بخشی از درآمد برطرف نمی شود و حفظ ارزش اندوخته و تبدیل آن به یک پشتوانه مالی پایدار نیز اهمیت پیدا می کند. بیمه آسیا با طرح «رایان» تلاش کرده است این نیاز را در قالب یک بیمه نامه عمر و پس انداز پوشش دهد.
به گزارش فصل بانک، افزایش هزینه های زندگی و بروز مخارج پیش بینی نشده در سال های میانسالی و سالمندی، اهمیت برنامه ریزی مالی بلندمدت را بیشتر کرده است. در چنین شرایطی، بیمه عمر می تواند علاوه بر ایجاد پوشش بیمه ای، امکان تشکیل اندوخته از محل پرداخت های تدریجی و بهره مندی از سود سرمایه گذاری این مبالغ را فراهم کند.
از پس انداز تدریجی تا درآمد مستمر
مدل طراحی بیمه های عمر بر این اساس استوار است که فرد در دوران فعالیت اقتصادی، مبالغی را به صورت مستمر به یک پشتوانه مالی بلندمدت اختصاص دهد تا در پایان دوره بیمه نامه، اندوخته ایجاد شده را متناسب با نیاز خود دریافت کند.
بیمه آسیا که از سال 1373 فعالیت خود در حوزه بیمه عمر و پس انداز را آغاز کرده و خود را نخستین ارائه دهنده این نوع بیمه نامه پس از انقلاب اسلامی معرفی می کند، اکنون چند محصول را در این حوزه عرضه کرده است. بیمه نامه مستمری مادام العمر رایان پلاس، طرح گندم، بیمه نامه مستمری مادام العمر با حق بیمه یکجا و بیمه نامه جامع عمر و پس انداز، از جمله این محصولات هستند.
در میان این محصولات، طرح رایان با ساختار متنوع خود امکان انتخاب متناسب با شرایط و نیاز بیمه شده را فراهم می کند. این طرح در 10 بسته طراحی شده و بیمه گذار می تواند بر اساس شرایط مالی و هدف خود، بسته مورد نظر را انتخاب کند.
اندوخته رایان در پایان راه، چند مسیر پیش رو دارد
یکی از ویژگی های این طرح، امکان تعیین نحوه دریافت اندوخته پس از پایان دوره بیمه نامه است. بیمه شده می تواند اندوخته خود را در دوره های زمانی مختلف دریافت کند و شکل استفاده از منابع را متناسب با برنامه مالی خود انتخاب کند.
در بخش مستمری نیز امکان تعیین حقوق مستمری مادام العمر پیش بینی شده و فرد می تواند میزان مستمری مورد نظر خود را بدون محدودیت تعیین کند؛ موضوعی که بیمه عمر را از یک ابزار صرفا پس اندازی به سازوکاری برای ایجاد جریان درآمدی در سال های آینده تبدیل می کند.
سود پیش بینی شده و امکان مشاهده آنلاین وضعیت بیمه نامه
بر اساس شرایط اعلام شده برای این طرح، سود 24.61 درصدی برای بیمه نامه پیش بینی شده است. همچنین در صورت پرداخت حق بیمه در زمان سررسید، سود روزشمار 23 درصد نیز در شرایط فروش آن لحاظ شده است.
این بیمه نامه برای افراد از بدو تولد تا 65 سالگی قابل صدور است و بیمه شده امکان مشاهده آخرین وضعیت بیمه نامه خود را به صورت آنلاین خواهد داشت.
رایان در مقایسه با الگوی جهانی چه جایگاهی دارد؟
بررسی ساختار محصولات مشابه در بازارهای بین المللی نشان می دهد که ترکیب پس انداز بلندمدت، سرمایه گذاری اندوخته و تبدیل سرمایه انباشته شده به درآمد دوره ای، یکی از الگوهای شناخته شده در بیمه های عمر و مستمری است. در این محصولات نیز هدف صرفا تشکیل سرمایه نیست، بلکه بخشی از طراحی به این موضوع اختصاص دارد که فرد در سال های پس از پایان فعالیت اقتصادی، امکان دریافت درآمد منظم داشته باشد.
از این منظر، ساختار «رایان» نیز بر دو مرحله اصلی استوار است؛ ابتدا تشکیل اندوخته از محل پرداخت های بیمه ای و سپس انتخاب شیوه استفاده از این اندوخته. تفاوت محصولات مختلف در بازارهای جهانی عمدتا در میزان و نوع تضمین سود، نحوه سرمایه گذاری ذخایر، سطح پوشش های بیمه ای، هزینه های قرارداد و چگونگی تبدیل سرمایه به مستمری دیده می شود.
در برخی محصولات خارجی، دریافت کننده می تواند میان مستمری با مبلغ ثابت، مستمری وابسته به عملکرد سرمایه گذاری یا گزینه های مختلف دریافت سرمایه انتخاب کند. در برخی دیگر نیز پرداخت مادام العمر در مرکز طراحی محصول قرار گرفته است. بنابراین مقایسه بیمه نامه های عمر تنها بر اساس نرخ سود، تصویر کاملی از ارزش اقتصادی آنها ارائه نمی کند و باید ساختار تعهدات و نحوه پرداخت منافع نیز در کنار آن بررسی شود.
مسیر رایان از تشکیل سرمایه تا درآمد مادام العمر
به اعتقاد کارشناسان مالی، مهم ترین نکته در ارزیابی چنین محصولاتی، فاصله گرفتن از نگاه صرفا سود محور است. بیمه عمر زمانی کارکرد واقعی خود را نشان می دهد که میان دوران پرداخت حق بیمه، تشکیل اندوخته، پوشش بیمه ای و شیوه دریافت منابع در سال های آینده ارتباط مشخصی برقرار باشد.
از این منظر، تنوع 10 بسته «رایان» و امکان انتخاب نحوه دریافت اندوخته، تلاش می کند محصول را برای نیازهای مالی متفاوت قابل استفاده کند. در کنار آن، امکان تعیین مستمری مادام العمر، کارکرد دیگری به اندوخته می دهد و آن را از یک سرمایه انباشته به ابزاری برای ایجاد جریان درآمدی در دوره سالمندی تبدیل می کند.
در نهایت، نقطه قابل توجه این طرح در پیوند میان دو نیاز مالی نهفته است؛ نیاز امروز به پس انداز منظم و نیاز آینده به درآمدی قابل اتکا. همین پیوند است که بیمه عمر را از یک قرارداد صرفا بیمه ای فراتر برده و به یکی از ابزارهای برنامه ریزی مالی بلندمدت تبدیل می کند.
-->