ارجان، روایت تازه ای از پیوند بیمه و سرمایه / بیمه ملت میان پوشش ریسک و بازارهای سرمایه گذاری پل زد

فصل بانک - شرکت بیمه ملت با طراحی «بیمه زندگی ارجان» گامی تازه برای پیوند دادن پوشش های بیمه ای با سرمایه گذاری برداشته است؛ محصولی که در کنار پوشش ریسک های زندگی، امکان انتخاب مسیر سرمایه گذاری ذخیره بیمه نامه را میان گزینه هایی متنوع از درآمد ثابت و طلا تا انرژی و سهام برای بیمه گزار فراهم می کند.
به گزارش فصل بانک، «ارجان» در ساختاری شکل گرفته که بیمه زندگی را از یک محصول صرفا حمایتی فراتر می برد و بخشی از دغدغه بیمه گزار برای حفظ و مدیریت ذخایر مالی را نیز در دل بیمه نامه قرار می دهد.
این محصول پوشش هایی از جمله فوت، امراض خاص، غرامت روزانه بستری، هزینه های پزشکی ناشی از حادثه و ازکارافتادگی را در اختیار بیمه گزار قرار می دهد. در کنار این پوشش ها، بیمه گزار می تواند ذخیره بیمه نامه خود را بر اساس انتخاب و ترجیحش در مسیرهای سرمایه گذاری مختلف قرار دهد.
وقتی بیمه نامه، مسیر سرمایه گذاری هم پیدا می کند
مسیرهای پیش بینی شده برای سرمایه گذاری ذخیره بیمه نامه شامل صندوق درآمد ثابت، صندوق طلا، صندوق انرژی و صندوق سهامی است؛ تنوعی که به بیمه گزار اجازه می دهد میان سطح ریسک، افق زمانی و هدف مالی خود تناسب بیشتری ایجاد کند.
این ویژگی، «ارجان» را به محصولی نزدیک می کند که در آن پوشش بیمه ای و سرمایه گذاری در کنار یکدیگر قرار گرفته اند؛ به این معنا که بیمه گزار تنها برای دریافت پوشش های حمایتی وارد قرارداد نمی شود، بلکه می تواند از ظرفیت بیمه نامه برای مدیریت بلندمدت ذخیره خود نیز استفاده کند.
در چنین مدلی، امکان انتخاب مسیر سرمایه گذاری اهمیت زیادی پیدا می کند؛ زیرا شرایط اقتصادی، میزان ریسک پذیری و اهداف مالی افراد یکسان نیست و یک گزینه واحد نمی تواند پاسخگوی همه بیمه گزاران باشد.
ارجان از پوشش ریسک تا انتخاب مسیر سرمایه گذاری
تاکید بر حفظ ارزش ذخایر بیمه نامه در شرایط تورمی نیز یکی از محورهای طراحی ارجان بوده است. از این زاویه، محصول تلاش می کند میان نیاز سنتی بیمه به پوشش ریسک و نیاز امروز خانوارها به حفظ و مدیریت ارزش منابع مالی ارتباط برقرار کند.
تنوع مسیرهای سرمایه گذاری نیز می تواند قدرت مانور شبکه فروش را افزایش دهد. نماینده بیمه در چنین ساختاری صرفا عرضه کننده یک بیمه نامه نیست، بلکه باید بتواند متناسب با شرایط و نیاز بیمه گزار، مسیر مناسب را معرفی و درباره ویژگی ها و ریسک های هر گزینه توضیح دهد.
همین موضوع، نقش شبکه فروش را در محصولات جدید بیمه زندگی پررنگ تر می کند؛ چرا که پیچیده تر شدن انتخاب ها، نیاز به مشاوره دقیق تر و انتقال شفاف اطلاعات به بیمه گزار را نیز افزایش می دهد.
انتخاب پذیری، برگ برنده ارجان در بازار بیمه های زندگی
کارشناسان معتقدند مزیت اصلی چنین محصولاتی تنها در تعدد گزینه های سرمایه گذاری خلاصه نمی شود، بلکه کیفیت انتخاب و میزان تناسب هر مسیر با شرایط بیمه گزار اهمیت بیشتری دارد. اگر قرار است بیمه زندگی همزمان نقش پوشش ریسک و ابزار برنامه ریزی مالی را ایفا کند، شفافیت در هزینه ها، توضیح دقیق ریسک سرمایه گذاری و تناسب پیشنهاد با توان مالی و هدف مشتری باید در مرکز فرآیند فروش قرار گیرد.
از این منظر، توسعه بیمه های زندگی ترکیبی می تواند به تغییر نگاه به این رشته نیز کمک کند. بیمه زندگی دیگر صرفا قراردادی برای جبران یک ریسک احتمالی نیست، بلکه می تواند به بخشی از برنامه مالی بلندمدت خانوار تبدیل شود؛ مشروط بر اینکه انتخاب محصول و مسیر سرمایه گذاری با آگاهی و مشاوره مناسب انجام شود.
در بازارهای بین المللی نیز محصولات بیمه ای پیوندخورده با سرمایه گذاری با همین منطق توسعه یافته اند؛ یعنی بیمه نامه در کنار ایجاد پوشش، امکان مشارکت بیمه گزار در مسیرهای مختلف سرمایه گذاری را فراهم می کند. تفاوت اصلی محصولات در میزان تضمین، سطح ریسک و نحوه انتقال نوسان بازار به ارزش اندوخته بیمه نامه است.
ارجان، یک قطعه از پازل محصولات جدید بیمه ملت
طراحی ارجان را می توان بخشی از مسیر بیمه ملت برای توسعه محصولات جدید در حوزه بیمه های زندگی دانست. در همین چارچوب، طراحی محصولات دیگری نیز در دستور کار قرار گرفته که از جمله آنها طرح «کامتینا» برای تامین مالی یک پروژه در کیش و محصولی مبتنی بر بیمه زندگی و سرمایه گذاری در طلاست.
در طرح کامتینا، تامین مالی پروژه از مسیر بیمه زندگی در حال طی مراحل تایید است و در صورت نهایی شدن، خریدار می تواند به صورت مستقیم در پروژه سرمایه گذاری کرده و علاوه بر حداقل سود تضمین شده، از افزایش ارزش ملک نیز بهره مند شود.
محصول دیگری نیز با هدف جایگزینی برخی سازوکارهای سنتی ضمانت، بر ترکیب بیمه زندگی و سرمایه گذاری در طلا استوار شده است؛ مدلی که هدف آن حفظ ارزش منابع و کاهش هزینه های مرتبط با ضمانت است.
در کنار این محصولات، فعالیت های مرتبط با سرمایه گذاری در حوزه انرژی نیز در حال توسعه است و شرکت سرمایه گذاری انرژی مهستان مجوز شرکت سرمایه گذاری و نهاد مالی ملی را از بورس دریافت کرده است.
مجموع این اقدامات نشان می دهد بیمه ملت در حال حرکت به سمت محصولاتی است که مرز میان پوشش بیمه ای، پس انداز و سرمایه گذاری را کمرنگ تر می کنند. در این میان، ارجان می تواند یکی از نمونه های روشن این تغییر رویکرد باشد؛ محصولی که تلاش دارد بیمه زندگی را از یک انتخاب صرفا حمایتی به ابزاری منعطف تر برای مدیریت ریسک و برنامه ریزی مالی تبدیل کند.
-->