«کارنو»؛ راهکار بانک تجارت برای ارتقای سطح رفاه کارکنان شرکت‌ها/ از تسهیلات نقدی تا اعتبار خرید کالا

فصل بانک - بانک تجارت با بسته ارزش پیشنهادی «کارنو»، مدل جدیدی از ارائه خدمات مالی به کارکنان شرکت‌ها و سازمان‌ها را دنبال می‌کند؛ بسته‌ای که با ترکیب تسهیلات نقدی، اعتبار خرید و خدمات اعتباری متنوع، تلاش دارد پرداخت حقوق را به بستری برای ارتقای رفاه کارکنان و تقویت ارتباط بانک با مشتریان شرکتی تبدیل کند.
به گزارش فصل بانک، بانک تجارت با شناخت نیازهای مشتریان حقیقی و حقوقی خود، بسته «کارنو» را برای کارکنان شرکت‌ها و سازمان‌هایی طراحی کرده است که حقوق خود را از طریق این بانک دریافت می‌کنند. این بسته مجموعه‌ای از خدمات اعتباری را در اختیار پرسنل قرار می‌دهد و به شرکت‌ها این امکان را می‌دهد که بدون درگیر کردن منابع خود، سطح خدمات رفاهی کارکنان را افزایش دهند.
بانکداری شرکتی از پرداخت حقوق تا طراحی بسته‌های رفاهی
در مدل سنتی، حساب حقوق کارکنان صرفاً ابزاری برای انتقال وجه میان شرکت و پرسنل محسوب می‌شود، اما در الگوهای جدید بانکداری شرکتی، این حساب به نقطه اتصال مجموعه‌ای از خدمات مالی تبدیل شده است. بانک‌ها با استفاده از جریان پایدار درآمدی کارکنان و ارتباط خود با کارفرمایان، خدماتی مانند تسهیلات، اعتبار خرید و محصولات مالی شخصی‌سازی‌شده ارائه می‌کنند.
بسته «کارنو» نیز در همین چارچوب طراحی شده است تا رابطه بانک با شرکت‌ها از یک همکاری صرفاً عملیاتی فراتر رفته و به یک تعامل مالی بلندمدت تبدیل شود.
کارنو؛ پاسخ به چالش محدودیت منابع شرکت‌ها در حمایت مالی از کارکنان
یکی از چالش‌های بسیاری از شرکت‌ها، محدودیت منابع برای ارائه تسهیلات مستقیم به کارکنان است. از سوی دیگر، برخی سازمان‌ها به دلیل قراردادهای موجود، الزامات داخلی یا مزایای دریافت‌شده از بانک عامل، امکان انتقال حساب اصلی خود به بانک دیگر را ندارند.
بانک تجارت در بسته «کارنو» این مانع را با مدلی متفاوت برطرف کرده است؛ به این معنا که شرکت‌ها بدون نیاز به انتقال حساب اصلی و تنها با واریز مستمر حقوق کارکنان به حساب‌های بانک تجارت، می‌توانند امکان استفاده پرسنل از خدمات اعتباری این بسته را فراهم کنند.
حذف مانع انتقال حساب؛ مزیت ساختاری در تعامل با شرکت‌ها
ساختار «کارنو» بر پایه ایجاد ارزش برای سه ضلع بانک، شرکت و کارکنان شکل گرفته است. شرکت‌ها بدون تغییر ساختار بانکی خود می‌توانند خدمات رفاهی جدیدی برای نیروی انسانی فراهم کنند، کارکنان به سبدی از خدمات مالی دسترسی پیدا می‌کنند و بانک نیز امکان توسعه ارتباط خود با مشتریان حقوق‌بگیر و شرکتی را به دست می‌آورد.
شرایط عمومی استفاده از این بسته شامل حداقل 20 نفر پرسنل، انعقاد تفاهم‌نامه میان بانک و شرکت، افتتاح حساب کارنو برای کارکنان و واریز مستمر حقوق از طریق حساب‌های بانک تجارت است. حساب‌های مورد استفاده در این طرح شامل حساب قرض‌الحسنه جاری کارت، جاری دسته‌چک حقوق‌بگیران و حساب پس‌انداز کارت خرید است.
تنوع ابزارهای اعتباری؛ از تسهیلات نقدی تا اعتبار خرید کالا
یکی از ویژگی‌های اصلی «کارنو»، تنوع محصولات اعتباری در یک بسته واحد است. در بخش تسهیلات «کاروام»، سقف فردی برای کل پرسنل تا 5 میلیارد ریال تعیین شده و 10 درصد از کارکنان هر مجموعه نیز می‌توانند تا سقف 9.5 میلیارد ریال از این تسهیلات استفاده کنند.
همچنین تسهیلات سریع تا سقف 4 میلیارد ریال برای هر فرد در نظر گرفته شده است. در کنار آن، اعتبار خرید کالا تا سقف 7 میلیارد ریال، تسهیلات ممتاز حقوقی ویژه پرسنل و مدیران بر اساس منابع حساب شرکت تا سقف 7 میلیارد ریال و کارت آسان خرید تا سقف 2 میلیارد ریال از دیگر خدمات پیش‌بینی‌شده در این بسته است.
BNPL؛ حرکت به سمت ابزارهای نوین تأمین مالی کوتاه‌مدت
یکی از بخش‌های قابل توجه بسته «کارنو»، استفاده از مدل اعتبار خرید اکنون، پرداخت بعد (BNPL) است؛ مدلی که در سال‌های اخیر در بسیاری از بازارهای مالی جهان برای افزایش قدرت خرید مشتریان توسعه یافته است.
در فاز نخست این طرح، اشخاص حقیقی تا سقف 200 میلیون ریال و کارکنان سازمانی تا سقف 500 میلیون ریال از اعتبار یک‌ماهه بهره‌مند می‌شوند. همچنین BNPL چهارقسطی برای کارکنان دارای ضمانت سازمانی و با نظر کارفرما تا سقف 500 میلیون ریال قابل ارائه خواهد بود.
کارنو در مقایسه با مدل‌های بین‌المللی بانکداری کارکنان
از نظر ساختار، «کارنو» به مدل‌های Employee Banking و Salary Banking در بانک‌های بزرگ دنیا شباهت دارد؛ مدل‌هایی که در آنها بانک‌ها تلاش می‌کنند حساب حقوق را به نقطه آغاز ارائه خدمات مالی گسترده‌تر تبدیل کنند.
در این مدل‌ها، کارکنان شرکت‌های طرف قرارداد معمولاً از مزایایی مانند وام‌های ترجیحی، خطوط اعتباری، کارت‌های خرید، خدمات مدیریت مالی و فرآیندهای ساده‌تر دریافت تسهیلات بهره‌مند می‌شوند. تفاوت اصلی بازار ایران با بسیاری از نمونه‌های خارجی، نقش پررنگ‌تر ضمانت سازمانی و رابطه بانک با کارفرما در فرآیند اعتباردهی است.
به همین دلیل، ترکیب پرداخت حقوق، سابقه حساب و ظرفیت ضمانت شرکت‌ها در طراحی «کارنو» متناسب با شرایط عملیاتی بازار داخلی در نظر گرفته شده است.
تبدیل حساب حقوق به رابطه مالی بلندمدت
در مجموع، «کارنو» نشان‌دهنده حرکت بانک تجارت به سمت توسعه بانکداری شرکتی و ارائه خدمات ارزش‌افزوده به مشتریان حقوق‌بگیر است. این مدل می‌تواند علاوه بر افزایش رضایت کارکنان شرکت‌ها، به تعمیق رابطه بانک با سازمان‌ها و توسعه سهم بانک در بازار خدمات مالی شرکتی کمک کند.
با این حال، موفقیت بلندمدت چنین بسته‌هایی بیش از آنکه صرفاً به سقف تسهیلات وابسته باشد، به سرعت ارائه خدمات، اعتبارسنجی هوشمند، توسعه خدمات دیجیتال و توانایی بانک در ارائه پیشنهادهای متناسب با نیاز هر گروه از مشتریان بستگی خواهد داشت.
-->